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时隔13年，就在3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《使用规范》），对于重疾险的疾病定义以及产品设计形态做出了最新的规范和要求。
目前，该《使用规范》尚处于征求意见阶段，行业预计新重疾定义的正式实施要到今年6月。
话不多说，先上重大疾病对比表：
第4列，小七对新旧重疾定义的变化分别做了阐述，大家可以参考；
今天我们的解读主要包含以下4个方面：
1，哪些重疾理赔更严格；
2，哪些重疾理赔更宽松；
3，新增轻症理赔标准并限制赔付比例；
4，新规对我们买保险有哪些影响？
01这些理赔更严格
1，恶性肿瘤
1），对恶性肿瘤分级和理赔标准上，在WHO《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）基础上，又引入了WHO《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准。严重恶性肿瘤标准，除属于ICD编码中C开头的恶性肿瘤之外，还要符合ICD-O-3肿瘤形态学编码中属于3、6、9的恶性肿瘤。2），T1甲状腺癌列为轻症；3），早期神经内分泌肿瘤列为轻症；
2，严重原发性肺动脉高压
要求静息状态下肺动脉平均压在36mmHg（含）以上，比之前的30mmHg更严格；
02这些理赔更宽松
1，急性心肌梗塞
理赔更宽松1），对“心肌酶或肌钙蛋白”升高程度作了量化标准，明确肌钙蛋白15倍（含）以上，肌酸激酶2倍（含）以上。2），从老版4个条件满足3个，变为2个必要条件+6种情况满足一个既可以3），心室收缩下降指标，从90天观察期降低为42天4），增加中度二尖瓣反流、室壁瘤、心动过速等多维度指标；
2，脑中风后遗症/脑炎或脑膜炎后遗症
一肢或一肢以上肢体机能完全丧失改成一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下，或不能随意运动；便于鉴定机构操作；
吞咽功能丧失增加了90天留置胃管的限定条件；增加了临床痴呆评定量表的评分诊断依据；
3，重大器官移植术或造血干细胞移植术
理赔更宽松增加小肠移植赔付
4，冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术/主动脉手术
理赔更宽松：只要求切开心包，不要求开胸，为腹腔镜手术提供了理赔依据；
5，严重阿尔茨海默症
理赔更宽松，加入了临床痴呆评定量表（CDR）判定，这个判定在诊断中被广泛用到；
6，严重帕金森病
去掉药物治疗无法控制病情；
7，严重运动神经元病
增加咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天标准；增加使用呼吸机30天以上标准。
8，重型再生障碍性贫血
理赔更宽松1），第一项标准增加了数值量化2），该疾病第二条由满足三项指标改为两项即可。
其他也有部分疾病定义更为准确；
03新增轻症定义
如果保轻症责任，则必须包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，而且这三类轻症有统一定义。
其中，原位癌被剔除；并且轻症保额不能超过重疾保额的20%;这一规定还是引起不少争议的，相信保险公司肯定会在此类保障做一些创新；
04对我们有什么影响
1，对现有保单的影响这是大家最关心的问题，那么规范也明确了：依规定，原有的保单不会受影响，按之前的条款进行赔付，只是会影响未来的保单；2，未来重疾险是更便宜还是更贵？影响重疾险费率的因素主要有：保险公司的经营成本、重大疾病的发生率和预定利率；新规范中，恶性肿瘤、严重肺动脉高压等，由于理赔门槛提高，故对费率的影响是正面的，同时，有部分疾病的理赔门槛放松，对于费率的影响是负面的；因此综合来看，保险公司的经营成本不会大幅波动、预定利率稳定的前提下，预判未来的重疾费率不会有大幅波动，可能会略有下降；3，轻症以后只能赔20%了吗？近两年由于竞争的加剧，保险公司在轻症的赔付比例设置上不断突破，目前轻症赔付比例最高的可以达到45%；这次的修订版在纳入三种高发轻症的同时，也限定了这三种轻症最高赔付比例不能超过重疾保额的20%。可以说是对保险公司目前这种无序竞争提了个醒。但这并不意味着未来的重疾险所有轻症都只能赔付20%保额，由于规范中对其他疾病并没有约束，保险公司在未来产品开发中可以参考现在设置“轻症”、“中症”的做法，对轻症再进一步加以细分，对不同组别的轻症设置不同的赔付比例。4，重疾险还会保原位癌吗？市场对于原位癌的保障需求还是非常大的，虽然这次修订，将原位癌剔除轻症，但保险公司肯定会针对原位癌保障进行细分，甚至提高赔付比例都有可能；5，究竟要现在买，还是等修订后买？如果倾向于现在的疾病定义，比如更宽松的癌症保障，可以选择现在买，如果更倾向于新规的定义或者保费可能稍微有所降低，可以等以后再买；当然，如果有条件，目标保额拆开，一样买一份，小七认为是最好的；相关阅读：我劝你不要轻易买多次赔付重疾险。全面解读横琴无忧人生，我总结了5点投保建议·····0元笔者本人设计方案
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